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    培訓、租房、旅游 這些“被貸款”的坑一定小心別踩!

    分類:熱點觀察| 作者:肥皂| 2019-10-10 16:46:11| 588人閱讀
    摘要
    從長租公寓到韋博英語,場景金融再一次迎來“危急”。

    從長租公寓到韋博英語,場景金融再一次迎來“危急”。

    近日,韋博英語疑似“跑路”,多數學員掉進了“培訓貸”的陷阱,學費不僅打了水漂,還拖欠了金融機構的貸款。這一幕,如同一年前爆發的“長租公寓”暴,讓很多租房者,經受了無家可歸、拖欠貸款的情形。

    教育分期、租房分期包括旅游分期,都是當下的“熱門”。很多消費者也熱衷于分期消費的形式。那么,這種“場景分期”,潛在的風險在哪里?作為消費者來講,你有沒有“被貸款”的經歷?需要警惕哪些場景被貸款?

    一、線下消費金融場景趨于服務化

    之前,消費金融是購買商品。比如,你要買個最新的蘋果手機,錢不湊手,采用信用卡或者是分期付款的形式購買。當然,分期付款并不是讓你“白拿”,也不是沒條件就給你辦分期付款。而是在還款的過程中你要支付一定的利息。這個道理大家都明白。

    買房、買車分期付款已經非常常見。尤其是買房,大家常說的貸款按揭,就是分期付款的一種。這種分期建立在商品的購買過程中,購買的是實實在在的商品。不過話說回來,如果你的商品能給你帶來或者產生一定的價值。那這分期付款,值!

    比如,你分期買個筆記本電腦,你能用這個筆記本產生出更大的價值來,基本上能夠覆蓋利息,那就很不錯。但是,如何僅僅是為了消費而消費,這就等于付出了額外的代價。本來在5000的手機,分期你非得5000多買,不怎么劃算。當然,分期購買是現在錢不湊手,加價購買才是土豪,結果分期讓你變成了土豪。

    現在一切都不一樣了。不僅僅是商品能分期,購買服務也能分期。比如我們常見的培訓貸,你去學英語、或者學技術,現在沒錢,可以貸款。但是服務這個東西是看不見摸不著的,花錢未必有效果。并且,你學到的一技之長能否轉化為一定的價值,也不好說。

    但是培訓機構是可以給你畫餅的,告訴你學了這個以后好找工作,能加薪,能升職等等。而且,大多數進行培訓貸的,也是剛剛畢業涉事未深的學生、甚至包含在校學生。所以,從根本上來說,培訓貸的出發點就出現一定的風險。這些來“分期培訓”的學員,未來能不能還款?有沒有能力還款?都是未知數。

    不僅如此,最大的風險已經慢慢的暴露。

    二、場景化分期的最大風險是“場景塌陷”

    最大的風險已經慢慢的顯現,就是場景本身的道德風險和經營風險。

    一夜之間,長租公寓暴雷,韋博英語跑路,讓人措手不及。我們回到場景分期業務模式本身來看,基本有三個角色。

    學員即是消費者也是借款人。培訓結構,扮演的是中介+賣家這么一個角色。金融機構是貸款資金的提供方,最終的債權人

    在這個業務模式中,學員要想在培訓機構進行學習,沒錢就進行貸款,資金來源是金融機構,然后學員按照借款約定,進行分期付款。不難看出,培訓機構確實是雙贏。即能讓學員在這里學習,獲得主營業務收入,還能幫助學員找資金。那么,培訓機構在資金上是不是賺一筆錢,不得而知。但是,大概率上會提高貸款的價格。

    那么,對于金融機構而言也存在著雙贏。通過培訓機構把錢放出去,能夠保證借款人借款的真實用途。我知道,你是借錢來學英語的。而且,通過這種模式放出的貸款,小額分散,也便于風控。并且,采用場景分期的一般都是較為知名的商業企業。對于金融機構來講,培訓機構、旅游平臺等也是擁有大流量的客源。金融進入了“流量時代”,有奶便是娘。之前,韋博英語的門店開遍全國各地,從各大商場、CBD以及寫字樓里面都有。逛個商場還有撒傳單的,問你學英語嗎?

    像韋博英語這樣,一旦運營場景的公司除了問題,那么就等同于在業務模式中,中間環節直接塌陷。

    三、最受傷的是誰

    一旦中間環節直接塌陷,最為受傷的肯定是借款人(學員)和債權人(金融機構)。其實,中間的場景也扮演了一個助貸的角色。但是,作為借款人的學員來講,有多少人知道這筆錢是來自于金融機構?

    一般來講,我去他家做培訓,借錢分期都會認為錢是培訓機構出的,我應該還給培訓機構。但事實上不然,資金來自于金融機構,從韋博英語這件事情上來講,就算是韋博英語出現了問題,只能說借款用途消失,但是債權依然存在。

    事情的發展與長租公寓如出一轍。當初有很多的租房者,不清楚錢是金融的,金融機構讓其還款,還覺得冤枉。長租公寓都倒閉了,我還款干嘛?

    然而并非如此,場景的覆滅并不代表債權的消失,這筆借款依然是有效的,借款合同依然履行。這就好比,你借錢干生意,生意黃了你就不還款?這就變成了失信人了。

    所以,最為受傷的依舊是金融機構和借款人。

    最后,說三個建議,建議大家在選擇分期的時候,要注意千萬別踩坑。

    第一、不要在自身能力范圍之外進行亂分期消費。

    第二、使用場景分期消費一定要看好消費協議、借款合同,明白最終的債權人是誰。

    第三、在自身能力范圍之內,盡量的縮短分期時間,能三個月別半年,免得夜長夢多。

    消費場景出現問題,運營和經營消費場景的公司出現風險,這也給金融機構提了個醒。金融機構在對于場景化金融業務的時候,審核重點也應該放在機構本身,而不是只看借款人,只看機構能帶來多少流量。

    溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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    網友評論
    條評論
    • 中儲貸001
      1天前
      感謝分享
    • 史進善良的姑父
      1天前
      金融機構為什么要看場景?有流量,有錢收他還考慮那么多?
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