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    借了“花唄”的錢 要不要提前還款?

    分類:理財攻略| 作者:小白讀財經| 2019-10-10 10:04:02| 1895人閱讀
    摘要
    你是不是一邊用著花唄一邊把閑錢轉入余額寶賺收益呢?如果是的話,我想你已經擁有一個新標簽——寶唄青年。

    你是不是一邊用著花唄一邊把閑錢轉入余額寶賺收益呢?如果是的話,我想你已經擁有一個新標簽——寶唄青年。

    用花唄買東西一時爽,一直用,一直爽。但到了還款日,便是這些寶唄青年的“末日”。有人說,既然早晚要還,為何不提前還款呢?我們還了的錢,又去了哪里呢?今天咱就來聊聊花唄和借唄的那些事。

    花唄與借唄是如何運作的?

    花唄和借唄是螞蟻金服旗下的兩家互聯網小貸公司,也就是說,當我們用借唄和花唄時,就是向這兩家小貸公司借錢。它們不同之處在于,一個是個人消費現金貸款,一個是小額信用卡分期貸款。但它們的盈利模式卻幾乎一致,即都是靠ABS實現高利潤。

    所謂ABS(資產證券化),簡單說就是拿你資產在未來期間變成現金流,比如你有一筆存單半年后到期,但短期內急需用錢。這時你可以拿存單轉讓、貼現換取現金,以滿足未來現金流的需要。在這里,存單就是基礎資產,而轉讓或貼現就是證券化的過程。

    而花唄和借唄賺錢的來源也正是基礎資產和現金流。咱們欠花唄和借唄錢所形成的債權就是基礎資產,而每月用戶的還款便是廉價的現金流。

    如今隨著低成本資金需求越來越大,這種現金流被做成ABS進行融資,擴大借貸規模,最終實現盈利。

    花唄和借唄的錢從哪里來?

    以花唄為例,其資金來源除了上面所提到的ABS以外,還有銀行貸款、自有資金等。花唄利用ABS、銀行等資金,墊付用戶消費后,獲得用戶還款的現金流;然后用現金流,再做成ABS產品,繼續融資,再通過分期、用戶的借貸來賺錢。

    目前公開資料顯示,借唄累計放款規模已突破萬億,最高在2017年創造了高達61億的凈利潤,2018年一季度創造單日凈利潤2100萬元;花唄ABS發行產品融資總規模超過3200億,借唄超過2229億。

    不過,筆者從花唄和借唄近幾年的收入構成看得出,利息收入不再是螞蟻小貸的主要收入,而是與ABS相關的手續費及投資收益。可見,ABS所形成的衍生鏈在未來互聯網金融將發揮著越來越重要的作用。

    碾壓傳統金融

    目前,以個人消費貸款為基礎資產的ABS,包括P2P網絡小貸等,形成了大量風險較低的金融基礎資產,創造出無數個ABS產品,而其中螞蟻便占據了主角。

    僅2017年借唄和花唄的個人消費貸款ABS產品分別占據了企業ABS市場份額的17.51%和14.25%,如果算上整個螞蟻金服的話,其規模甚至相當于原國有四大行信貸ABS的發行總額。

    借唄和花唄要不要提前還款?

    無論是花唄借唄,還是信用卡,提前還款對于我們最直接的影響便是喪失了一段時間的資金流動性,但對于借貸平臺來說,便可以提前收回資金,盡早再次放貸出去賺取利潤。

    1、對于用戶來說,花唄提前還款會喪失一定的流動性和機會成本,很簡單,如果提前還款,本來可以用來投資和使用的資金將被提前收回,資金利用率便會下滑。而借唄提前還款,或者放棄分期,螞蟻就會少一部分的利息收入,或者說需要承擔免息期的資金成本

    2、對于螞蟻金服來說,上面說到其收入來源主要是手續費等,因此如果用戶提前還款,在手續費不減少的情況下還能提高資金的利用率,有更多的資金去給其他用戶使用,對于螞蟻來說無疑是好事。

    總的來說,提前還款對于花唄來說主要影響的是其資金周轉,對于借唄來說主要影響的是其資金收益率

    除了花唄和借唄,還有哪些借錢渠道?

    要說平臺的話,如今借貸的平臺有無數個,但論方式的話,無非就是銀行或小貸公司,當然也有很多灰色借貸渠道。但筆者建議的除花唄和借唄外,以下這些借貸方式或許更適合普通人:

    1、抵押貸款

    用動產或不動產申請抵押貸款,一般來說風險較低,其利率也比其他方式利率更低些。因為由擔保物作抵押,借貸平臺就無需你支付過高的風險溢價(利息)。

    2、隱藏負債,利用信用卡

    一張高信用額度的信用卡,賬單分期、預借現金都可以提高資金的使用率,相當于變相的借錢。不過考慮到手續費成本,中長期資金需求不建議采用。

    當然還有一點就是善于隱藏自己的負債,比如注銷不常用的信用卡以及上面提到的提前還款。這樣的話,相同調查期內你的資產賬面價值大于負債的時間越多,提額,增加信用的機會也就越多。

    溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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    網友評論
    條評論
    • 朱紫國國王進取的孫媳婦
      1天前
      不管是小貸還是信用卡,均是提前消費,對于有穩定收入來源的人來說,給自己帶來了方便,平臺或者銀行也賺到了錢。但是對于收入不穩定或者無收入的學生等來說,只會是給“負債”這座大山添一捧土。
    • 扶蘇
      2天前
      我坐沙發
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